Comprar a casa própria continua sendo um dos principais objetivos financeiros das famílias brasileiras.
O financiamento imobiliário permite antecipar essa conquista, mas também cria uma obrigação que pode permanecer no orçamento durante décadas.
Por isso, a aprovação do crédito não deve ser confundida com capacidade financeira para assumir o compromisso.
O programa Minha Casa Minha Vida possui atualmente diferentes condições conforme renda e perfil familiar.
A Caixa informa que existem modalidades para famílias com renda mensal bruta de até R$ 13 mil, além de condições que variam conforme renda e características do imóvel.
Na modalidade voltada à classe média, por exemplo, a instituição informa possibilidade de financiamento de imóveis de até R$ 600 mil, observadas as condições do programa.
Quanto da renda deve ir para a parcela?
Uma instituição financeira pode aprovar determinado valor de financiamento, mas isso não significa que utilizar toda a capacidade disponível seja uma boa ideia.
Imagine uma família que possui renda de R$ 8 mil.
Se a parcela da casa consumir uma parte muito elevada da renda, qualquer problema pode comprometer o orçamento.
Desemprego, doença, nascimento de um filho ou aumento das despesas domésticas pode transformar uma parcela inicialmente administrável em um peso.
Por isso, é interessante construir uma margem de segurança.
Entrada maior reduz o custo
Quanto maior a entrada, menor será o valor financiado.
Isso reduz os juros totais pagos ao longo do contrato.
Muitas pessoas cometem o erro de considerar apenas a parcela mensal.
Um financiamento precisa ser analisado pelo custo total.
Pequenas diferenças na taxa de juros, quando aplicadas durante vinte ou trinta anos, podem representar dezenas ou até centenas de milhares de reais.
FGTS pode fazer parte da estratégia
Dependendo das regras aplicáveis ao trabalhador e ao financiamento, o FGTS pode ser utilizado na compra do imóvel ou em determinadas operações relacionadas ao contrato.
Na modalidade Minha Casa Minha Vida Classe Média, por exemplo, a Caixa informa a possibilidade de utilização do FGTS como entrada ou para pagamento de parte das parcelas, respeitando as condições previstas.
Antes de utilizar todo o saldo, é importante entender o impacto dessa decisão.
O FGTS também funciona como uma reserva relacionada à vida profissional.
Imóvel novo ou usado?
O financiamento não deve ser analisado isoladamente.
O imóvel também precisa passar por uma avaliação financeira.
Um apartamento novo pode apresentar custo de condomínio mais baixo inicialmente e menor necessidade de reformas.
Já um imóvel usado pode ter localização melhor ou preço mais competitivo.
Por outro lado, pode exigir gastos com elétrica, hidráulica, pintura, telhado ou documentação.
Uma casa aparentemente barata pode se tornar cara depois das reformas.
Localização influencia o orçamento
Imagine duas casas.
A primeira custa R$ 350 mil e fica próxima do trabalho.
A segunda custa R$ 300 mil, mas exige duas horas adicionais de deslocamento diariamente.
A diferença de R$ 50 mil pode diminuir bastante quando são considerados combustível, transporte, manutenção do veículo e tempo perdido durante anos.
A localização deve ser analisada como parte da decisão financeira.
Custos além da parcela
Comprar imóvel envolve despesas adicionais.
Dependendo da operação, podem existir gastos com avaliação, cartório, impostos, seguros, condomínio, mudança e mobília.
Quem utiliza todo o patrimônio disponível para pagar a entrada corre o risco de receber as chaves sem nenhuma reserva financeira.
Idealmente, a família deveria manter um fundo de emergência mesmo depois da aquisição.
Faça simulações
A Caixa disponibiliza ferramentas para simulação e informações sobre crédito imobiliário.
Comparar diferentes cenários ajuda a entender como entrada, prazo e taxa alteram a prestação e o custo final.
Não simule apenas o cenário máximo.
Teste uma entrada maior.
Teste um imóvel mais barato.
Teste prazos diferentes.
Essa comparação pode mostrar que reduzir um pouco o padrão do imóvel hoje gera uma liberdade financeira muito maior durante os próximos anos.
Amortizações antecipadas
Quando existe sobra de dinheiro e o contrato permite, amortizar o saldo devedor pode reduzir o prazo ou o valor das parcelas.
Em financiamentos longos, essa estratégia pode diminuir significativamente os juros totais.
Antes de realizar amortizações, também é necessário comparar essa decisão com outras prioridades financeiras.
Se a família não possui reserva de emergência, talvez seja melhor construir essa segurança antes de direcionar todo o dinheiro disponível para a dívida.
A casa própria deve trazer estabilidade
A melhor compra não é necessariamente o imóvel mais caro que o banco aceita financiar.
É aquele que atende às necessidades da família sem destruir sua capacidade de poupar.
Antes de assinar o contrato, pergunte: se minha renda cair 20%, ainda consigo pagar? Terei dinheiro para manutenção? Consigo continuar investindo? Essa localização continuará adequada daqui a dez anos?
Responder essas perguntas pode ser mais importante do que escolher o acabamento da cozinha.
Referências úteis: Caixa — Minha Casa Minha Vida · Caixa — Minha Casa Minha Vida Classe Média · Caixa — Crédito Imobiliário
